Bitpanda Money Matters #04 : choisir les bonnes stratégies d’épargne et d’investissement

Adaptez votre stratégie à vos objectifs

Avant d’explorer les outils d’investissement qui vous aideront à atteindre vos objectifs SMART, prenez un instant pour définir votre objectif d’investissement. Cherchez-vous à faire fructifier votre argent sur plusieurs décennies ou aurez-vous besoin d’y accéder dans les prochaines années ? Votre tolérance au risque et votre horizon d’investissement détermineront les meilleurs outils pour construire votre portefeuille.

• Court terme (1 à 3 ans) : si vous avez besoin de votre argent rapidement, la stabilité est primordiale. Les comptes d'épargne à rendement élevé, les fonds monétaires ou les obligations à court terme permettent de sécuriser votre épargne tout en générant un petit rendement.

• Moyen terme (3 à 10 ans) : un mix d’actions, d’ETF et d’obligations peut aider à équilibrer risque et rendement. Des stratégies comme l’investissement programmé (dollar-cost averaging) permettent d’atténuer les fluctuations du marché.

• Long terme (10 ans et plus) : si vous investissez sur le long terme, vous pouvez envisager des actifs plus risqués comme les actions, les ETF et même les cryptomonnaies. Plus l’horizon est long, plus vous pouvez bénéficier des effets des intérêts composés.

Nous détaillerons ces stratégies avec des exemples concrets plus tard, mais d’abord, voyons quels sont les outils à votre disposition.

Les options d’investissement et quand les utiliser

Chaque classe d’actifs a ses propres risques et opportunités. Voici un aperçu des choix les plus populaires :

Comptes d'épargne à rendement élevé

Ces comptes offrent un moyen sûr de faire fructifier votre argent tout en le gardant accessible. Avec des taux d’intérêt plus élevés que les comptes épargne classiques, ils sont une bonne option pour les objectifs à court terme ou pour constituer un fonds d’urgence. Ils offrent moins de rendement que les actions ou les ETF, mais garantissent une stabilité et une grande liquidité.

• Idéal pour : objectifs d’épargne à court terme ou fonds d’urgence

• Niveau de risque : très faible ; votre argent est protégé, mais les rendements restent modestes

• Utile si : vous économisez pour un achat important dans un ou deux ans et souhaitez sécuriser vos fonds tout en gagnant un peu plus d’intérêts qu’avec un compte standard

Actions

Acheter des actions signifie posséder une part d’une entreprise. Les actions offrent un fort potentiel de croissance, mais aussi une volatilité élevée. Historiquement, elles ont généré certains des meilleurs rendements à long terme. L’effet des intérêts composés peut considérablement accroître la valeur d’un portefeuille sur plusieurs décennies. Cependant, les fluctuations de prix à court terme peuvent être brutales, ce qui rend la diversification et une vision à long terme essentielles pour gérer les risques.

• Idéal pour : objectifs à moyen et long terme, comme l’achat d’un bien immobilier dans 5 à 10 ans ou la préparation de la retraite

• Niveau de risque : élevé ; les prix varient, mais sur plusieurs décennies, les rendements sont historiquement solides

• Exemple : si vous épargnez pour la retraite dans 30 ans, un ETF actions mondial ou un mix d’actions individuelles peut maximiser vos rendements

Les actions fractionnées offrent une alternative plus accessible et flexible, permettant d’acheter une partie d’une action plutôt qu’une action entière.

• Idéal pour : les débutants ou ceux qui veulent investir dans des actions coûteuses avec un budget limité

• Niveau de risque : identique à celui des actions classiques

• Utile si : vous souhaitez investir dans des actions onéreuses comme Amazon ou Tesla sans acheter une action complète

Obligations

Les obligations sont des prêts accordés à des gouvernements ou des entreprises en échange d’intérêts réguliers. Moins risquées que les actions, elles jouent un rôle clé dans la diversification d’un portefeuille. Les obligations d’État sont généralement plus sûres, tandis que les obligations d’entreprise peuvent offrir des rendements plus élevés mais comportent plus de risques. Elles permettent aussi de générer un revenu régulier, ce qui les rend populaires auprès des investisseurs prudents ou proches de la retraite.

• Idéal pour : objectifs à court et moyen terme, équilibrer le risque ou générer des revenus

• Niveau de risque : faible à moyen, moins risqué que les actions, mais les obligations d’entreprise sont plus risquées que celles d’État

• Utile si : vous prévoyez d’acheter une maison dans 5 ans et souhaitez sécuriser une partie de votre épargne tout en obtenant un rendement stable

Fonds (ETFs et fonds indiciels)

Les fonds négociés en bourse (ETF) et fonds indiciels permettent d’investir dans un panier d’actifs et de diversifier facilement son portefeuille. Ils répliquent des indices comme le S&P 500, répartissant le risque sur plusieurs actions. Comme ils incluent de nombreuses entreprises, la mauvaise performance d’une seule a moins d’impact sur votre investissement global. Les ETF offrent également de la flexibilité, car ils peuvent être achetés et vendus comme des actions individuelles en bourse.

• Idéal pour : tout horizon temporel (court, moyen ou long terme), en fonction de la composition des actifs

• Niveau de risque : variable ; un ETF obligataire est plus sûr qu’un ETF actions, mais tous offrent une diversification

• Utile si : vous ne savez pas par où commencer, un ETF S&P 500 investit dans 500 entreprises, limitant le risque lié à une seule action

Les fonds communs de placement, qui regroupent l'argent des investisseurs pour acquérir un portefeuille diversifié d'actifs, souvent géré par des professionnels, offrent une alternative plus active aux ETF et aux fonds indiciels.

• Idéal pour : investisseurs à moyen et long terme cherchant une gestion professionnelle

• Niveau de risque : variable ; moins risqué que les actions individuelles, mais dépend de la composition du fonds

Cryptomonnaies

Les cryptos sont très volatiles, mais elles offrent des opportunités uniques pour les investisseurs prêts à prendre des risques. Elles peuvent diversifier un portefeuille, mais il est essentiel de gérer son exposition avec prudence. Leur nature décentralisée peut les rendre attrayantes en période d’incertitude économique, mais leurs fluctuations de prix extrêmes nécessitent une stratégie long terme.

• Idéal pour : investissement spéculatif à long terme

• Niveau de risque : très élevé ; volatilité importante et cadre réglementaire en évolution

• Utile si : vous pouvez tolérer le risque, allouer 5 à 10 % de votre portefeuille aux cryptos peut apporter diversification et potentiel de croissance

Autres options d'investissement

Outre les actifs tels que les actions, les obligations et les ETF, il existe d'autres moyens de diversifier votre portefeuille. L'immobilier peut offrir une appréciation à long terme et des revenus locatifs, ce qui en fait une option solide pour la constitution d'un patrimoine. Les matières premières telles que l'or, l'argent et le pétrole sont souvent considérées comme des couvertures contre l'inflation et l'incertitude économique. Par ailleurs, des investissements tels que le capital-investissement, les objets de collection ou les fonds de placement immobilier (FPI) permettent de s'exposer à différents marchés, bien qu'ils puissent nécessiter davantage de capital ou d'expertise.

Le triangle magique de l’investissement

Chaque classe d’actifs présente un équilibre entre risque, rendement et liquidité, rendant crucial le choix d’une répartition adaptée à vos objectifs financiers. Aucun investissement ne peut offrir simultanément des rendements élevés, un faible risque et une liquidité totale.

Ce concept, connu sous le nom de triangle magique de l’investissement, vous aide à comprendre ces compromis et à prendre des décisions éclairées. Découvrez plus de détails dans notre guide dédié.

Diversifier pour gérer le risque

Diversifier signifie répartir ses investissements entre différentes classes d’actifs pour réduire le risque. Plutôt que de tout miser sur une seule action ou un seul secteur, la diversification permet d’absorber les pertes potentielles et de maximiser les opportunités.

Comment diversifier efficacement ?

• Répartir ses investissements entre actions, obligations, ETF et cryptos

• Miser sur plusieurs secteurs : ne pas investir uniquement dans la tech, mais aussi dans la santé, l’énergie ou la finance

• Investir dans différentes zones géographiques : États-Unis, Europe, marchés émergents

Une diversification bien pensée est la clé d’un portefeuille équilibré et résilient. Pour en savoir plus sur la diversification de votre portefeuille, cliquez ici.

Simplifiez-vous la vie avec des stratégies intelligentes

Investir et épargner ne doivent pas être compliqués. En suivant quelques stratégies éprouvées, vous pouvez gérer votre argent efficacement, réduire les risques et faire fructifier votre patrimoine sans avoir à surveiller les marchés en permanence. Deux méthodes simples mais puissantes à considérer sont la règle des 50/30/20 pour le budget et l'effet du coût moyen.

Règle des 50/30/20

L’une des méthodes les plus simples pour gérer vos finances est la règle des 50/30/20, qui vous aide à répartir votre revenu efficacement :

• 50 % pour les besoins : dépenses essentielles comme le loyer, l’alimentation et les factures

• 30 % pour les envies : loisirs, sorties et divertissements

• 20 % pour l’épargne et l’investissement : constitution d’un fonds d’urgence, investissement en actions, ETF ou cryptos

Cette approche permet de couvrir vos dépenses essentielles tout en mettant de l’argent de côté pour votre avenir, sans sacrifier votre qualité de vie. Pour d’autres astuces pratiques sur la gestion de votre budget, consultez notre article sur les meilleures habitudes pour économiser au quotidien.

L'effet du coût moyen 

Essayer d’anticiper le marché peut être stressant et entraîner des opportunités manquées. La stratégie du l'effet du coût moyen consiste à investir un montant fixe à intervalles réguliers, quelle que soit l’évolution des marchés.

Plutôt que d’investir une grosse somme en une seule fois, l’effet répartit les achats dans le temps. Cela permet d’atténuer les fluctuations du marché et d’abaisser le prix d’achat moyen, ce qui en fait une stratégie intelligente pour bâtir un patrimoine sur le long terme.

Pour voir cette méthode en action, découvrez notre article sur ce qui se serait passé si vous aviez commencé un plan d’épargne en Bitcoin en 2024.

De la stratégie à l’action

Comprendre les différentes stratégies d’investissement est une chose, mais les appliquer à des situations réelles permet de mieux en saisir l’impact. Voici trois exemples concrets de stratégies adaptées aux objectifs financiers à court, moyen et long terme.

Stratégie court terme : épargner pour des vacances

• Scénario : Anna veut partir en voyage de rêve dans deux ans. Elle a déjà économisé 5 000 €, mais souhaite faire fructifier cette somme sans prendre trop de risques.

• Stratégie : Plutôt que de laisser son argent sur un compte classique, elle le place sur un compte épargne à rendement élevé (taux de 3 % par an) et investit une partie dans un ETF obligataire à court terme pour obtenir un rendement légèrement supérieur avec un risque minimal.

• Résultat : Après deux ans, son épargne a augmenté en toute sécurité, lui permettant de financer ses vacances sans subir la volatilité des marchés.

Stratégie moyen terme : constituer un apport pour un achat immobilier

• Scénario : James et Lisa veulent acheter une maison dans cinq ans et souhaitent faire fructifier leur épargne tout en limitant les risques.

• Stratégie : Ils investissent 50 % de leur capital dans un ETF diversifié répliquant un indice boursier, 30 % dans des obligations d’État, et 20 % sur un compte épargne à rendement élevé pour assurer une certaine liquidité. Ils appliquent aussi la stratégie du DCA, investissant une somme fixe chaque mois pour lisser les fluctuations du marché.

• Résultat : après cinq ans, leur portefeuille équilibré a généré une croissance régulière, leur permettant d’avoir un apport solide sans être trop exposés aux variations de la Bourse.

Stratégie long terme : investir pour la retraite

• Scénario : Alex, 30 ans, veut se constituer un patrimoine sur 35 ans pour sa retraite. Il peut supporter les fluctuations du marché, car il n’aura pas besoin de cet argent avant longtemps.

• Stratégie : il place 80 % de ses investissements dans un ETF actions mondial, 10 % en obligations pour plus de stabilité et 10 % en cryptomonnaies pour une exposition à haut risque. Il réinvestit les dividendes et utilise le DCA pour investir régulièrement et rester discipliné.

• Résultat : en restant investi sur plusieurs décennies, Alex profite de la croissance composée. Son portefeuille traverse les cycles de marché, et à sa retraite, son investissement s’est considérablement multiplié.

Construisez votre propre stratégie d’investissement

Le choix de la bonne stratégie ne consiste pas à trouver l’actif "parfait", mais à aligner vos décisions avec votre horizon financier et votre tolérance au risque.

Petit récapitulatif des meilleures options selon votre horizon d’investissement:

• Besoin d’argent dans 1 à 3 ans ? Privilégiez la sécurité avec des comptes épargne à rendement élevé, obligations ou fonds monétaires

• Épargnez pour un objectif à 3-10 ans ? Optez pour un mix d’ETF, d’actions à dividendes et d’obligations pour équilibrer risque et croissance

• Investissement sur 10 ans ou plus ? Misez sur les actions, les ETF mondiaux et éventuellement la crypto pour maximiser le potentiel de croissance

Maintenant que vous avez une vue d’ensemble des différentes options d’investissement et des exemples concrets, il est temps de passer à l’action. Voici quelques étapes à suivre d’ici le prochain article :

• Évaluez votre situation actuelle : avez-vous déjà de l’argent placé sur un compte épargne à rendement élevé, en actions ou en ETF ? Si non, qu’est-ce qui vous retient ?

• Définissez votre tolérance au risque : êtes-vous à l’aise avec des fluctuations à court terme en échange de rendements potentiellement plus élevés, ou préférez-vous la stabilité ?

• Explorez les sources de revenus passifs : informez-vous sur les actions à dividendes, le staking crypto ou d’autres investissements générant des revenus. Nous en parlerons plus en détail la semaine prochaine.

• Fixez un objectif d’investissement : que ce soit pour acheter une maison, préparer votre retraite ou atteindre l’indépendance financière, avoir un objectif clair vous aidera à structurer votre stratégie.

En prenant ces mesures, vous serez mieux préparé à faire des choix d’investissement éclairés et à bâtir une base financière solide.

Dans la prochaine édition de Bitpanda Money Matters, nous explorerons les revenus passifs et comment faire travailler votre argent pour vous.

En attendant, vous pouvez approfondir vos connaissances avec plus d’articles sur la finance personnelle sur la Bitpanda Academy.

Disclaimer

Cet article est diffusé à titre d’information et ne doit pas être interprété comme une offre ou une recommandation. Il ne constitue pas et ne peut pas remplacer un conseil en investissement financier.

Bitpanda ne fait aucune déclaration et ne donne aucune garantie quant à l’exactitude et à l’exhaustivité des informations contenues dans le présent document. 

Investir comporte des risques. Vous pourriez perdre tout l’argent que vous avez investi.